Dinpengakoll

Amortering – vad är det och hur fungerar det?

Amortering innebär att du betalar av på ditt lån. Varje amorterings- betalning minskar din skuld och därmed dina framtida räntekostnader. I Sverige finns lagstadgade amorteringskrav för bolån, som beror på belåningsgrad och skuldkvot.

Vad är amortering?

Amortering är den del av månadsbetalningen som går till att betala av skulden (lånebeloppet). Skillnaden mot räntan är att amorteringen inte är en kostnad – du betalar tillbaka pengar du faktiskt lånat. Amorteringen ökar ditt egna kapital i bostaden (eller minskar skulderna) och ger lägre räntekostnader i framtiden.

Rak amortering vs annuitet

Det finns två huvudsakliga amorteringsmodeller:

Rak amortering

  • ✓Konstant amorteringsbelopp varje månad
  • ✓Månadsbetalningen minskar med tiden (räntan sjunker)
  • ✓Lägre totalkostnad jämfört med annuitet
  • –Startar med högre månadsbetalning

Vanligast för bolån i Sverige

Annuitet

  • ✓Konstant månadsbetalning hela löptiden
  • ✓Enkel budgetering
  • –Amorteringen ökar med tiden (räntan minskar)
  • –Något högre totalkostnad

Vanligast för privatlån och billån

Amorteringskravet för bolån 2026

Finansinspektionen (FI) har sedan 2016 ett lagstadgat amorteringskrav för bolån:

BelåningsgradAmorteringskrav / årExempel (3 Mkr lån)
> 70 %2 % av lånebeloppet60 000 kr/år = 5 000 kr/mån
50–70 %1 % av lånebeloppet30 000 kr/år = 2 500 kr/mån
≤ 50 %Inget kravFrivilligt

Om skuldkvoten överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten tillkommer ytterligare 1 % per år.

Räkna på amortering

Använd våra kalkylatorer för att se exakt hur amortering påverkar din månadskostnad och totalkostnad:

Bolånekalkylator →Privatlånekalkylator

Vanliga frågor om amortering

Vad är skillnaden mellan amortering och ränta?
Räntan är kostnaden för att ha lånat pengar – den beräknas på kvarvarande skuld och är avdragsgill (ränteavdrag). Amorteringen är det du betalar tillbaka av det ursprungliga lånebeloppet. Amorteringen är inte avdragsgill men minskar din skuld och därmed framtida räntekostnader.
Vad är amorteringskravet för bolån?
Finansinspektionens amorteringskrav: vid belåningsgrad över 70 % amorterar du 2 % av lånebeloppet per år. Vid belåningsgrad 50–70 % amorterar du 1 % per år. Under 50 % finns inget lagstadgat krav (men du kan frivilligt amortera). Dessutom gäller: om skuldkvoten överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten krävs ytterligare 1 % per år.
Vad är bäst – annuitet eller rak amortering?
Det beror på din situation. Annuitet ger en konstant månadsbetalning (enklare budgetering) men något högre totalkostnad. Rak amortering ger sjunkande månadsbetalning och lägre totalkostnad, men startar högt. De flesta bolån i Sverige använder rak amortering.
Lönar det sig att amortera extra?
Ja, oftast. Extra amortering minskar skulden och därmed framtida räntekostnader. Avkastningen (= sparad ränta) är 'garanterad' och skattefri. Jämför med alternativet att spara pengarna – om bolåneräntan är högre än sparräntan (efter skatt) lönar det sig nästan alltid att amortera extra.
Kan jag slippa amortera på bolånet?
Ja, om belåningsgraden är under 50 % finns inget lagstadgat krav. Du kan också söka amorteringsfrihet hos banken vid ekonomiska svårigheter (t.ex. vid sjukdom, föräldraledighet) – banken beviljar det i sin bedömning.